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相互寶突然改規則,1億人就這樣被收割?
作者 : 菜保 2019-12-19 07:25 3071 7

核心提示:總的來說,相互寶這次規則調整,就是標準更加嚴苛了,以后要拿到理賠金就更加難了。

相互寶又改規則了。

12月16號晚上,相互寶發了這個公告,相信大部分人看到公告時都是一臉懵逼的:

什么時候經過為期3天的成員意見征求了?我咋不知道?

相互寶這次的意見征求公示實在太低調,幾乎沒幾個人會注意到,感覺就像是在流程上意思一下,然后就趕緊宣布新規則。

但這些都不是重點了,重點在于這次規則調整之后,申領互助金的標準相比之前要更嚴苛了。

01  

菜保梳理了一下,相互寶這次的規則調整主要有3方面。

第一方面是在保障范圍上。

增加了5種相對高發的罕見病,同時,將輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌踢出保障范圍。

增加5種罕見病的理由,是在互助過程中發現不少罕見病治療費用昂貴,患者家庭負擔很高需要互助。

于是就增加了戈謝病、法布里病、黏多糖貯積癥、龐貝氏病和朗格漢斯細胞增生癥5種相對比較高發的罕見病。

據世界衛生組織的定義,罕見病為患病人數占總人口的0.65%-1%的疾病。

從罕見病的定義可以知道,在個人保障上,對于大部分人來說意義不是很大,只有極小部分群體可以從中受益。

那么落到分攤金額上,新加這5種罕見病估計也就不會有太大的影響。

以前在聊到重疾險的保障病種上,菜保曾經說過,保障的病種重點不在于多,而在于精準。

增加一堆發病率極低的病種,對個人來說意義不大,不過是方便了保險公司從病種數量上提高保費。

但相互寶和重疾險不一樣,相互寶是根據實際互助情況來分攤金額的。

因此,雖然罕見病發病率不高,對大部分人來說保障意義都不大,但也正因為實際發病率不高,理論上說也就不會對分攤金額產生太大影響,而這又確實能幫到需要救助的小眾群體。

所以增加罕見病這一點,菜保認為還是比較人性化,值得肯定的。

至于將輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌被踢出保障范圍,相互寶給出的理由是“治療費用較低,治療率極高,對患者家庭影響小,不適合納入互助范圍”。

甲狀腺癌幾乎是每期互助的重災區,相互寶這樣做,顯然是為了控制大家的分攤金額以及自己的管理成本。

在公示底下,有人歡呼終于把甲狀腺癌給取消了。

但菜保對此卻有點不太能認同。

甲狀腺癌確實治療費用相對比較低,很多兩三萬就可以了,治愈率也比較高,因此之前相互寶將甲狀腺癌的互助金由30萬調整為5萬,其實是一個合理的操作。

但現在簡單粗暴地直接剔除掉,以后一分也不賠,菜保覺得是有失恰當的。

一方面,甲狀腺癌的治療費用,只是相對其他大病來說比較低,對于弱勢群體來說其實也不能算是小數目。

考慮到手術費和后續的康復調理,5萬的互助金其實是一個比較平衡的狀態。

一分也不賠,會損害到確實非常需要幫助的弱勢群體的利益,這就有點背離互助計劃的初衷了。

另一方面,這對于老成員來說有些不公平。

過去別人罹患甲狀腺癌,自己每一期都有分攤,以后要是自己罹患了甲狀腺癌,卻一分錢也拿不到了,難免會覺得自己吃虧了。

02  

第二方面的調整,是明確初次確診時間定義。

相互寶將重疾分為4類,分別明確各自初次確診時間,基本上就是確診時間能往前算的都往前算了:

要求明確一些其實挺好的,可以避免不少的理賠糾紛,也可以在一定程度上防止帶病投保。

因此,對于這方面的調整,菜保沒啥意見。

但第三方面針對等待期和既往癥責任定義的調整,就有些不太友好了。

一是對于等待期內發現疑似惡性腫瘤,或開始實施針對惡性腫瘤的治療的,并在等待期滿后90天內(含90天)確診惡性腫瘤,將被視為帶病加入,不能申請互助金。

而且,相互寶關于疑似惡性腫瘤的定義是比較嚴苛的:

這個調整,殺傷力很大。

按相互寶之前的規定,如果符合健康告知的要求加入計劃,在90天等待期后確診惡性腫瘤,就可以申請互助金。

現在這么一改,就相當于把惡性腫瘤的等待期由原本的90天,變相延長為了180天。

雖然可以明白相互寶的出發點,是為了防止有人惡意騙保。

但這樣一刀切的做法,肯定會誤傷一部分的無辜群體。

不排除有人當初確實是符合健康告知才加入的,但恰好在等待期后90天內病情迅速惡化確診為惡性腫瘤,這種情況就讓人覺得很冤屈。

二是增加對既往癥的定義,對于加入計劃前已經罹患此類疾病的成員,無法獲得對應重癥的互助保障。

這個調整,可以理解為又多設了一個健康告知的門檻。

不過也不用太慌,相互寶對這類疾病的定義是有明確規定的,如果自己沒有下圖列舉的這些病,影響就不大:

菜保看了一下,上面列舉的這些病,都是相對比較嚴重的。

設了這道檻,其實是降低了互助計劃的風險性,這對于大部分成員來說總體上算是一件好事。

但對于恰好有如上病癥的老成員來說,就不太公道。

畢竟當初符合健康告知加入時,可沒有說以后患了這些病不能申請互助金,現在弄這么一出,以后患上這些病就沒保障了,到頭來有可能就是為他人作嫁衣。

03  

總的來說,相互寶這次規則調整,就是標準更加嚴苛了,以后要拿到理賠金就更加難了。

這次調整,必然會觸動到部分群體的利益,也少不了有人會因為對這次調整感到失望而退出計劃,需要尋求新的保障。

對于相互寶的規則改動,菜保其實并不意外。

此前在7月份的文章里,菜保就提醒過大家,別以為管它是保險還是互助計劃,只要能賠錢就行了。

兩者其實是不一樣的,保險合同約定的保障是有法律保證的,合同怎么寫,以后就得照這么辦,而互助計劃卻是可以修改互助規則的。

也就是說,相互寶是不穩定的,即使你現在真的覺得相互寶很好,但以后相互寶會變成怎么樣,甚至以后相互寶還在不在,都是一個未知數。

這不是針對相互寶這一個產品的不足,而是互助計劃這一類產品的不足。

看吧,現在相互寶果然調整規則了。


當然,對于有配置商業保險,相互寶只作為一個補充的群體來說,相互寶的保障變動影響不大。

但對于把相互寶作為自己唯一保障的群體來說,風險就會變大了,一些原本會有的保障,說沒就沒了。

所以,關于相互寶留不留的問題,菜保還是那句話,相互寶可以繼續留,但只能作為商業保險之外的一個有效補充。

各位菜友今天看完文章后,可以好好對照一下相互寶的這次調整對自己有沒有造成影響。

同時,也希望各位菜友多多轉發這篇文章,讓身邊更多的相互寶成員知道這件事兒。

畢竟相互寶這次的調整實在低調,肯定有不少人現在還不知道相互寶調整規則了,甚至還有部分比較小白的人,可能就直接把相互寶當保險了,不知道還會有調整規則這種操作。

今天菜保就先說到這里,如果你還有其他問題,歡迎添加菜保微信(18922103711)詳細咨詢。

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