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這兩款爆紅產品,我不建議買!
作者 : 菜保 2019-12-16 07:25 2923 9

每到歲末年初,都是保險公司的年度盛宴開門紅專場。

年關之際,討個吉利,主推的產品一般都不會是和生老病死、人生無常相掛鉤的重疾險、意外險、醫療險、壽險等保障類險種,而是一聽讓人覺得買了就會暴富的年金險。

最近就有很多菜友跑來問菜保,看了朋友圈里各家保險公司代理人的宣傳廣告,他們給出的開門紅產品聽起來都好誘人,值不值得買?

其中,菜友們問得最多的,就是某巨頭的兩款開門紅產品,今天就來給大家聊一聊。

只不過,為了避免被巨頭遞律師信(已經收到過好幾封了),我下面就不提這家公司的名字和具體產品的名字了。

1

必須承認的是,這兩款產品的宣傳文案看起來都讓人非常心動。

各種彩虹屁吹得堪比保險界李佳琦,讓人忍不住就想掏錢了。

好了,撇開天花亂墜的鬼才文案,我們一起回歸產品本身,來看一下是不是真的這么牛:

這兩款產品總體設計得非常像,簡單來說,就是兩個資金賬戶:主險年金賬戶+萬能賬戶。

年金賬戶,就是以后會在約定年限返錢的賬戶,這個收益是固定的,約定好了這么多就是這么多。

萬能賬戶,就是返還的錢不領取, 自動進入萬能賬戶賺利息。

接下來,我們就分享看看這兩個賬戶的收益怎么樣。

2

先來看看主險年金賬戶。

要問年金險是否足夠優秀,拿起IRR這個照妖鏡一看就知道了。

假設30歲男性,每年10萬保費,繳費期為3年,也就是共投入30萬保費,從第5年開始返還,兩款產品的具體返還情況如下圖所示:

兩款產品都是在第5年開始返還,產品A在第10年就結束返還了,總返還金額為33.52萬。

產品B則是一直返還到第15年,連續返還11年,總返還金額為34.87萬。

這是不是說產品B比產品A的收益要好呢?每年都有錢返還,返還時間更長,總返還金額也相對更多。

非也!你還得考慮到貨幣的時間價值!畢竟貨幣在不同時間,其價值是不同的。

舉個栗子說,現在一下子給你100塊,和把100塊分為5年,一年給你20塊。

雖然最后總額同樣是100塊,但這兩個100塊的購買力是不一樣的,這就是貨幣的時間價值。

因此,年金險的收益高不高,不是光看總返還金額的大小就簡單粗暴下定論。

而經過菜保測算,實際上,兩款產品的年金賬戶收益率都只在1.78%左右。

沒錯,再強調一次,收益率1.78%左右,和同行產品的預期收益相比,略顯慘淡。

不過也別急著罵娘,我們再來看看萬能賬戶的收益能不能給產品加加分。

所謂萬能賬戶,可以簡單理解為一張銀行卡,返還的錢如果不取出來,可以進入到萬能賬戶“牛氣X”(這個也是我修改脫敏的名字,別較真)上進行二次升值,賺取利息。

既然是存錢,那我們當然要關心利率的問題。

萬能賬戶一般都是有保底利率的,無論保險公司的投資收益虧成啥樣,都必須按照這個保底利率來給投保人相應的回報,這是保險公司給投保人的一個最低承諾。

菜保看了一下合同,“牛氣X”的保底利率是1.75%,而保證利率之上的投資收益是不確定的,所以這個收益會存在一定的波動性。

因此,雖然目前給出的現行利率是5%,但不代表以后的實際結算利率也是5%。

上周五菜保已經解釋過了,現在全球經濟整體都不咋地,利率下行已經成為一個大趨勢。

由于保險的投資選項相對保守穩健,萬能賬戶的利率也很難擺脫經濟周期的影響而有啥“逆天”的表現。

如果全球利率進一步下行,萬能賬戶的收益必然不會好看到哪里去。

所以,線下業務員按高檔利率給你測算的可觀收益,最終能兌現多少,你就自己掂量看吧。

退一萬步來說,先不糾結這以后還不確定的收益,就只看這個1.75%的保底利率,和同行產品比起來,其實并沒有優勢。

菜保隨便找幾款,萬能賬戶的保底利率都能做到3%。

保底利率的高低,就是一個定心丸,甭管以后經濟形勢怎樣,反正人家給了一個態度:

以后市場行情再不濟,你也起碼能得到這個保底利率。

更何況,大家買年金險本來圖的就是穩定,想賺個穩妥的一定能到手的錢。

因此,選個保底利率更確定的,會優于掛鉤萬能賬戶、分紅賬戶,用高收益率畫大餅的產品。

3

最后再來看看可選責任:輕癥賠付疾病保險。

按照這項責任的細則條款規定,如果在保障期內罹患合同約定的50種輕癥,取【出險時萬能賬戶價值—(萬能賬戶躉交保險費+萬能賬戶累計追加保險費)】和200萬的較小值賠付。

是不是根本沒看懂啥意思?

沒關系,菜保告訴你這個描述里出現的3個比較明顯的風險缺口

1、這兩個產品都是在第5個保單年度開始返還的,在此之前,如果你沒有往萬能賬戶里存錢,也就是萬能賬戶價值為零,那么這段時間罹患輕癥也就沒有賠付金了

2、從上面的計算公式可以知道,輕癥理賠金額是不確定的。

3、輕癥保障期限比較短。

主險合同結束時,輕癥保障就沒有了,甚至有可能主險合同都還沒結束,輕癥保障就已經沒有了。

因為根據產品資料的說法,5年為一個保證續保期間,每個續保期滿,需重新投保,如果產品停售了,就不再接受投保申請。

也就是說,這份附加險的保障時間,有可能比想象中還要短。

因此,考慮到以上3點風險,無論你是否已經配置了重疾險,菜保都不建議你附加這項可選責任。

如果你已經配置了重疾+中癥+輕癥的重疾險,那就沒必要再花這個錢去附加這項可選責任。

而如果你還沒有配置重疾險,想要把這項附加險作為一個暫時性的保障,就有兩個潛在風險:

一是如果你出險了,但病情比較糟糕,后來發展成中癥甚至重疾了,到時候要再買重疾險就很難買到了。

二是如果你沒有出險,計劃在保障期結束后買重疾險,但十幾年后,你身體已經有了一些小毛病,可能已經買不到重疾險了。

總之,這個巨頭公司目前熱推的兩款開門紅大概情況就是這樣子,主險年金賬戶收益比較慘淡,萬能賬戶保底利率比較低,可選責任輕癥陪護疾病保險價值不大。

如果你接受這樣的年金收益,不介意保底利率低,對這家巨頭的投資能力有信心,可以買。

如果你問有沒有更好的選擇,菜保也只能說:世界辣么大,歡迎到收益更高的同類型產品天地里來看看……

最后,千萬別套路我,問我今天說的這家公司叫啥,具體產品是啥。

我還想這文章活得稍微久那么一點點……

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