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買了壽險,意外險不能省!
作者 : 菜保 2019-04-19 15:29 172456 101

上面這個表格,基本涵蓋了我們人生的大部分風險及對應的解決方案。

比如壽險:是用來應對特殊時段的高保障需求,一份定期壽險可以幫助我們防范死亡和全殘的兩個極端風險。但很多人會在這里陷入一個誤區:買了壽險,意外險就不用買了吧?反正死了有壽險賠啊。

我們今天就來說說為什么意外險是不可替代的,順便提醒大家幾個深藏不漏的坑。

一、意外險主要提供以下三個保障項目:

1. 人身意外傷害(主險):

因意外導致的身故、殘疾、燒燙傷,由保險公司依據合同約定給付保險金。

2. 意外傷害醫療(附加):

因意外事故而引發的醫療費用(含門診、住院),由保險公司依據合同進行報銷。

3. 意外住院補貼(附加):

因意外傷害事故而入院治療,將根據“實際住院天數×補貼金額”進行補貼。

給孩子買意外險,更關注的是意外醫療責任,但成人不同,意外險配置中最核心是意外傷害保障額度,因為意外傷害帶來的死亡和傷殘,會使一個勞動力變成一個“拖油瓶”,從家庭經濟支撐者,變成消耗者,所以對成人來說,意外死亡和傷殘的賠償金額對家庭至關重要。

(示圖:意外險的常規保障項目)

二、為什么意外身故/傷殘一定要保證足額?

從保障責任方面來說,意外傷害保障的本質是賠償。主要包含了兩個部分:意外身故賠付和意外傷殘賠付。

1.意外身故:如果發生意外身故,是全額賠付(比如上圖中就是獲賠50w);

2.意外傷殘:根據殘疾的程度,按照等級來進行賠付,比例從保額的10%到100%不等。

這部分的保障額度是成人在挑選意外險時,要關注的最核心、最重要的一點。

三、傷殘等級是怎么定的?

根據《人身保險傷殘評定標準》,意外傷殘共分八大類,傷殘程度分為一至十級。相對應的,意外傷殘的保險金給付比例也分為10%至 100%不等。

所以,意外傷殘的保額一定要高,否則按比例賠付下來,杯水車薪。 建議在保額配置時候,一般考慮按照1:1的比例,來安排壽險和意外險的保額。比如,壽險買了50萬,意外險的死亡和傷殘保額也要做到50萬。

四、買了壽險,為什么意外險也不能少?

意外險的保額是對壽險保額的一種補充。因為一旦發生意外身故,可以同時獲得意外險以及壽險的雙重賠償,保額是疊加的。所以,意外險一定要買,而且額度一定要買足。

原因很簡單:

1、意外雖然發生概率很小,然而一旦遇到了,危害就特別大,對家庭來說是最突然的打擊。

2、意外險的保費很便宜,從保險杠桿的角度是最大的。

3、意外殘疾的保額是根據主險保額按比例賠付的,顯然不能買太少。除了航空意外,其他的意外事故“致殘”的概率遠大于“致死”。而殘疾不僅失去收入,還增加家庭負擔;可以說,致殘給家庭帶來的困難可能要遠遠大于死亡所帶來的困難。

五、這幾個坑,也要特別注意。

坑一:交通責任保額很高,普通意外傷害保障很低

市面上,有很多打著【百萬xx意外險】名號的交通意外險產品,在特定交通責任上會把保額做的特別高,以給你造成意外險整個保額都很高的假象,但其實在意外傷害的主險保額上卻很低。什么意思呢,也就是說只有自駕車發生意外身故才能獲賠100w,普通的意外身故只能賠付10w!所以,可不要被產品名稱給忽悠,如果只單單購買了這種意外險,會導致我們真正需要的保障不足。這類產品只能作為補充,普通意外(主險)的保額才是我們最應該保足的!

坑二:傷殘保額和身故保額不一致

大部分產品的意外傷殘保額和身故保額是一致的,比如身故的保額為50萬,傷殘最高獲賠也是50萬。

但也有保險公司為了降低保障成本,故意把傷殘的保額改成和身故不一致,比如某意外險產品中,傷殘保額僅為身故的十分之一。5w元的最高保額,再按傷殘比例賠付的話,幾乎就等于沒保障了。同學們,大家可要特別注意~ 

坑三:“傷殘”or“全殘”,你分清了嗎?

同樣是關注意外傷殘的保障,我們來看下圖:

看上去保額很高,但卻只有“全殘”才能獲賠,其他程度的傷殘都是不予賠付的!

意外“傷”殘和“全”殘雖然只是一字之差,但保障范圍差別可大了去了。保障傷殘可以說是意外險獨有的功能,如果不保傷殘,這種閹割版的意外險,根本就不能稱為意外險!

現在,有沒有覺得意外險其實也不是那么簡單了?已經買過意外險的同學,趕緊翻出條款看下自己有沒有入坑吧!

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