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這種被投訴最多的保險產品,到底是怎么坑人的?
作者 : 菜保 2019-02-22 06:55 291161 545

核心提示:年金險是一種用今天的收入盈余,換取未來穩定收入的產品。但并不是每個人都適合買!

每逢春節前后,很多菜友都會被各個渠道鋪天蓋地的保險產品和促銷活動刷屏。

其中出現頻率最高的產品,就是傳說中的年金險。

精心設計的宣傳文案和極具吸引力的收益期許,讓很多人心里直癢癢。

但如果你打開百度,搜索“年金險”這三個字,會發現事情并不簡單:

而且人身險消費者投訴中,分紅型人壽保險一直是大頭。

在2018年上半年的保險消費投訴情況中,分紅型人壽保險銷售投訴4569件,占比人身險投訴總量的46.6%,甩開健康險、普通壽險和意外險,獨占半壁江山。

之所以會出現這么多的投訴,原因很簡單,就是保險銷售人員在推銷年金險的時候,往往大量采取誤導銷售的方式來促成交易。

如果你稀里糊涂買了,一旦反應過來,自然會覺得貨不對板,這玩意就是在坑人。

但如果你能明白到底什么是年金險,年金險到底有啥用、適合誰,它又能體現出它獨特的價值。

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那么,年金險到底是什么?真的會坑人嗎?

通俗一點來說,年金險是一種用今天的收入盈余,換取未來穩定收入的產品。

很多人認為年金險不如自己的投資靈活,但保險最大的作用本來就是幫你形成長期的規劃,而所謂的“不靈活”,用積極的說法強制規劃。

從菜保這么多年的從業經歷來看,很多人往往都對自己打理資產的能力過分自信,也很難真正做到3-5年甚至更長時間的投資規劃。

很多保險銷售人員就是利用了人們的這一弱點,強化了年金險的收益,而弱化了年金險的保障,最終讓很多人成功“進坑”。

實際上,從保險規劃的角度來看,年金險是用來專門抵御收入驟降風險的產品。

對于年金險的選擇,每個人需求不一樣,有人只是希望孩子到了固定時間可以有筆教育金,有人擔心退休后生活質量會下降,需要提前做好養老規劃等等。

針對不同需求,專款專用的選擇某類年金險,要好過只看收益去選擇。

講白了,沒有坑人的保險產品,只有坑人的保險銷售方式。

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當然,年金險絕對不是一個人人必備的基礎保險產品。

站在保險銷售人員的角度,他巴不得所有人都買上幾份年金險,但從專業風險規劃和資產配置的角度來看,年金險并不適合所有人。

那么,什么樣的人適合買年金險?

敲重點!請記住以下結論:

1. 資產充足的高凈值人群,可以把年金險作為資產配置中,對家庭資產保值的一種方式;

2. 已購買足額保障型保險,希望通過年金險準備養老資金的中產階級。

這里所說的足額保障型保險包括但不限于終身重疾險。

如果你只配了定期重疾險或沒有重疾險,在晚年發生重疾風險(重疾險在老年期發病率最高),養老金變相成為醫療補償金,失去了養老金的作用。

所以在這個時候,菜保會建議你在配置養老金前,先行配置足額保障型保險。

3.已有足額保障型保險的孩子,可以通過年金險的方式儲備教育金。

菜保之前聊過怎么給自家孩子買保險的那些事,在轉嫁了孩子的疾病風險之后,家長們就可以考慮做為孩子儲備教育費用了。

通過年金險給孩子儲備教育金這事到底靠不靠譜?反正菜保只知道王菲、謝霆鋒、劉德華等明星,都給自己的娃買了……

4. 有高負債風險的企業主。

年金險是很多中小企業主在做資產/債務隔離時首選的產品。

不過這里面涉及到《繼承法》,《公司法》等不同法律的條款,需要詳細設置投保人、被保險人、受益人,最終才能達到其預期效果。

5. 有強制儲蓄需求的職場小白。

這類人群平時非必要性消費較多,所以年金險可以幫助他們強制儲備資金,而且獲得還算不錯的收益。

也別嫌收益低,至少從這兩年來看,比你買余額寶什么的,還是要高不少的!

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那么,如果你是年金險的目標受眾,怎樣挑選一款合適的年金險呢?

菜保今天就以教育金保險為例,手把手教你挑選合適的年金險。

眾所周知,中國的家長都極其重視小孩的教育,據權威數據統計,我國家庭教育費用支出占家庭年支出的50%以上,而高中到大學階段,教育費用支出占到了家庭年收入的26%-30%。

如果你具備一定的投資經驗和專業的投資知識,是可以選擇定投指數基金的方式來給小孩儲備教育金的。

但從面向大眾的理財規劃的角度來看,教育資金需要專款專用,它對于資金的安全性和確定性的要求要高于收益,而這又是基金定投無法百分百保證的。

所以,教育金保險就是保險公司設計出來專門解決多數人痛點的這樣一種產品。

那一款優秀的教育金保險應該包含哪些具體要素呢? 

確實是在學齡時可以取用的—— 一般是在接受高等教育這個年齡段;

這筆錢必須是保證領取,沒有任何風險的;

確實在需要取用時能夠比之前有效增長很多——否則你可能會覺得很雞肋;

這筆錢的供款期要盡量短——早點交完費,給保單盡可能多的時間增長,也讓家長盡快完成儲備任務。

除此之外,還有三個重要事項需要關注:

(1)期限規劃要合理。

一般來說孩子教育金的支出高峰是在17-22歲這段時間,我們最需要規劃的教育金是大學、考研、或者計劃出國深造的這筆錢。

因此教育金保險規劃到孩子17歲、20歲上下是比較合理的。



(2)不能被隨意挪用。

這是很重要的一點,孩子的教育金是到時一定要花的一筆錢,是必須單獨規劃出來的專款專用的一筆錢。

而從菜保的經驗來看,影響教育金規劃的,通常有四個原因:投資失敗、存款貶值、任意挪用、家人健康。

(3)安全且穩定增值。

首先必須能保證本金安全。

其次,能獲得一個長期的穩定收益,確保這筆錢能持續穩定地增值以抵御不斷上升的通貨膨脹。

如果交費期太長,中間很有可能出現很多干擾因素,而使得儲備無法繼續。

比如因為工作變動、身體情況變化導致家庭財務狀況變壞,有人生病了,有人生意賠錢了,有人離開了……

作為一個普通人,我們無法預測未來,只能在能夠把握的當下做好充足的準備。所以在有能力儲備的時候,盡早完成布局,才能夠踏踏實實地迎接未來。

聊了這么多,那么你肯定要問了:菜保,市場上有符合以上3個特征的教育年金險嗎?

必須有!

最后,菜保也就跟大家聊聊一款菜保好不容易篩選出來的一款不錯的教育年金險:聚財金生吧!

聚財金生是同方全球人壽推出的產品,而同方全球人壽是由荷蘭全球人壽保險集團(Aegon)與同方股份有限公司(THTF)各出資 50% 組建而成的,2003 年正式獲得營業執照,在中國開展壽險業務。

在產品本身的層面,用一個例子來解釋它的特點吧:


而從這款保險的細則來看,領取金額=3000x16 =4.8萬

滿期金:567620元

滿期共領取總金額=48000+567620=61.562萬

IRR(內部收益率)=4.245%

所交總保費:100000x3=30萬

保單第7年本金回本,領取9000+現金價值291830>30萬

20年后領取的金額是所交保費的2倍以上,61萬多這是確定的保障

注:上表中的“現金價值”為領取“生存年金”后的金額

估計有的菜友已經看得云里霧里了……那菜保用大白話描述一下這款產品的幾大特性,或者說優點吧!

(1)鎖定收益

收益在同類型產品中(折算后的年化收益率),目前市場看最高,內部回報率可以達到4.5%年化。

(2)安全穩定

該產品的收益是100%確定的,沒有一絲浮動。保單第五年開始,每年返還總保費的1%,滿期后返還保額,而且它還有身故保險金責任。

(3)中短期風險保障

相對于動則幾十年甚至終身的年金險來說,10-20年的保險期限確實可以算短的。

而和五年期、十年期國債比較,這產品的期限相對又比較長了,最長可達20年,彌補了家庭中短期資產配置的空白。

在對比了眾多線上與線下的教育年金險之后,菜保覺得,這是一款難得的好產品!

也不由得感嘆一下,如果那些被罵的年金險都有這么6,估計早就世界和平了吧……

關于年金險,你還有什么問題嗎?歡迎在下面留言,向菜保提問哦!

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